Berufsunfähigkeit bei Depression: Wann die BU-Versicherung zahlen muss

Depressionen gehören heute zu den häufigsten Ursachen für eine Berufsunfähigkeit. Psychische Erkrankungen sind insgesamt sogar die häufigste Ursache für Berufsunfähigkeit, und innerhalb dieser Gruppe stehen Depressionen klar an erster Stelle.

Wer wegen Symptomen wie Antriebslosigkeit, Erschöpfung oder Konzentrationsstörungen plötzlich seinen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr ausüben kann, steht nicht nur vor gesundheitlichen, sondern auch vor finanziellen Problemen. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) soll in solchen Fällen Sicherheit geben und mit der BU-Rente das fehlende Einkommen ersetzen. Doch gerade bei psychischen Erkrankungen lehnen Versicherer Leistungen häufig ab oder verzögern die Auszahlung. Für Betroffene beginnt dann oft eine lange Auseinandersetzung mit der Versicherung, obwohl sie gerade jetzt dringend Hilfe brauchen.

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Matthias Neeb ist Fachanwalt für Versicherungsrecht und informiert in diesem Beitrag, wann eine Depression zur Berufsunfähigkeit führt, wie die BU-Versicherung bei Depressionen prüft, welche Ansprüche Sie haben und wie ein Fachanwalt für Versicherungsrecht Ihre Rechte durchsetzt.

Übersicht:

1. Was bedeutet Berufsunfähigkeit bei Depressionen?

Nach § 172 Abs. 2 VVG ist berufsunfähig, wer seinen zuletzt ausgeübten Beruf infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechenden Kräfteverfalls ganz oder teilweise voraussichtlich auf Dauer nicht mehr ausüben kann. Wie stark die Einschränkung sein muss, regelt nicht das Gesetz, sondern Ihr Vertrag. In den meisten Bedingungen der Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) liegt eine Berufsunfähigkeit ab einem Grad von 50 Prozent vor.

• Bei Depressionen bedeutet das: Ihre psychische Erkrankung schränkt Sie so stark ein, dass Sie die wesentlichen Tätigkeiten Ihres Berufs nicht mehr oder nur noch teilweise ausführen können. Für den Anspruch auf die BU-Rente prüft die Versicherung in der Regel drei Kriterien:
• Konkreter Beruf: Maßstab ist Ihre Arbeit, wie sie zuletzt tatsächlich aussah, mit allen Aufgaben und Anforderungen am Arbeitsplatz.
• Grad der Einschränkung: Sie können diese Tätigkeit zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben.

Dauer und Prognose: Die Einschränkung besteht voraussichtlich dauerhaft. Nach vielen Verträgen genügt es auch, wenn sie bereits mindestens sechs Monate ununterbrochen anhält. Dann kommt es auf eine Prognose für die Zukunft nicht mehr an.

Die drei Begriffe werden im Alltag oft verwechselt, haben aber eine ganz unterschiedliche Bedeutung:

• Arbeitsunfähigkeit heißt, dass Sie vorübergehend krankgeschrieben sind. Sie ist Voraussetzung für Lohnfortzahlung und Krankengeld.
• Berufsunfähigkeit bezieht sich auf Ihren konkreten Beruf und auf einen längeren Zeitraum.
• Erwerbsminderung betrifft die Frage, ob Sie überhaupt noch auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt arbeiten können.

Eine lange Arbeitsunfähigkeit wegen Depression ist ein wichtiges Indiz für eine Berufsunfähigkeit, ersetzt aber nicht deren Nachweis.

Schweregrade der Depression nach ICD-10

Depressionen können in unterschiedlichen Schweregraden auftreten. Ärzte ordnen die Diagnose nach der ICD-10 ein:

• F32.0 / F33.0: leichte depressive Episode
• F32.1 / F33.1: mittelgradige depressive Episode
• F32.2 / F33.2: schwere depressive Episode ohne psychotische Symptome
• F32.3 / F33.3: schwere depressive Episode mit psychotischen Symptomen

F32 steht für eine einzelne depressive Episode. F33 beschreibt eine rezidivierende, also wiederkehrende depressive Störung. Daneben gibt es die Dysthymia (F34.1), eine chronische, über Jahre anhaltende depressive Verstimmung.

Der Schweregrad ist ein wichtiges Indiz, aber kein Automatismus. Auch eine mittelgradige Depression kann zur Berufsunfähigkeit führen, wenn die Krankheit Ihre Leistungsfähigkeit und Entscheidungsfähigkeit im Beruf stark einschränkt.

Bei fortgeschrittenen oder chronischen Verläufen kommt es häufig zu langfristigen Arbeitsausfällen. Viele Betroffene können selbst einfache Tätigkeiten nicht mehr zuverlässig ausüben. Sie ziehen sich zurück, grübeln stundenlang und sind schon nach kurzer Zeit überfordert. Ob daraus eine Berufsunfähigkeit wegen Depression folgt, hängt immer vom Gesamtbild und vom konkreten Beruf der versicherten Person ab.

2. Häufige Probleme mit der BU-Versicherung bei Depressionen

Versicherungen prüfen sehr genau, bevor sie eine BU-Rente zahlen. Bei Depressionen werden Anträge überdurchschnittlich häufig abgelehnt. Laut der BU-Leistungspraxisstudie 2026 von Franke und Bornberg erkennen Versicherer nur rund 75 Prozent der Leistungsanträge wegen psychischer Erkrankungen an, bei Krebserkrankungen sind es rund 95 Prozent. Die Versicherer nutzen dabei immer wiederkehrende Argumentationsmuster:

Der Versicherer behauptet, die Erkrankung sei nicht ausreichend nachgewiesen

Anders als körperliche Leiden lassen sich Depressionen weder im Röntgen noch im MRT zeigen. Es gibt keine Untersuchungen, die eine psychische Erkrankung objektiv messen. Versicherer nutzen diese „Unsichtbarkeit“ systematisch aus und stellen fachärztliche Diagnosen grundsätzlich in Frage. Das tun sie selbst dann, wenn ein Psychiater oder Psychotherapeut die Symptome über Monate dokumentiert hat. Typische Argumente lauten: „Die Diagnose stützt sich nur auf Selbstangaben“ oder „Es fehlen objektive Befunde“.

Oft beauftragen die Versicherer eigene Gutachter, die – wenig überraschend – zu einer anderen Beurteilung kommen als die behandelnden Ärzte. Manche unterstellen sogar eine Übertreibung der Beschwerden (Aggravation) und säen damit Zweifel an Ihrer Glaubwürdigkeit. Für Betroffene ist das doppelt belastend, denn die Krankheit selbst raubt ihnen oft die Kraft für die Auseinandersetzung mit der Versicherung.

Was einen überzeugenden Nachweis ausmacht

Der Nachweis der Berufsunfähigkeit gelingt nur mit einer lückenlosen Dokumentation. Dazu gehören aussagekräftige Atteste, Facharzt- und Klinikberichte sowie eine Stellungnahme Ihrer behandelnden Ärzte. Diese sollte konkret beschreiben, wie sich die Beschwerden auf Ihre berufliche Tätigkeit auswirken.

Gute Berichte enthalten in der Regel:

• Diagnose nach ICD-10: Genannt werden sollten der genaue Code, etwa F32.2 oder F33.1, und der Schweregrad. Die ICD-10 legt feste Kriterien fest: Bestimmte Haupt- und Zusatzsymptome müssen mindestens zwei Wochen bestehen.
• Konkrete Symptome: gedrückte Stimmung, Antriebslosigkeit, Erschöpfung, Konzentrationsstörungen oder Schlafstörungen, jeweils mit ihrer Ausprägung im Alltag
• Krankheitsverlauf: Beginn der Krankheit, Dauer der Episoden, Klinikaufenthalte, bisherige Behandlung und deren Ergebnis
• Auswirkungen auf die Arbeit: Beschreibungen, welche Aufgaben am Arbeitsplatz nicht mehr möglich sind, etwa Kundengespräche, Termindruck oder komplexe Entscheidungen
• Testergebnisse: Ergebnisse standardisierter Testverfahren, die der Arzt erhoben hat

Diagnose, Symptome und berufliche Einschränkungen müssen in allen Unterlagen zusammenpassen. Widersprüche zwischen Arztberichten, Ihren Angaben im BU-Antrag und den Antworten auf Rückfragen nutzt der Versicherer gezielt gegen Sie.

Ein erfahrener Anwalt für Versicherungsrecht prüft deshalb schon bei der Beantragung der BU-Rente, ob die Unterlagen die Berufsunfähigkeit wegen der Depression tragfähig belegen. So lassen sich Lücken schließen, bevor der Versicherer eine Ablehnung auf fehlende Nachweise stützt.

Es wird unterstellt, dass eine Besserung durch Therapie möglich sei

Etwa 30 Prozent aller Depressionen sprechen nicht oder nur unzureichend auf Standardtherapien an. Trotzdem beharren Versicherer darauf, dass noch nicht alle Therapieoptionen ausgeschöpft seien. Das gilt selbst nach jahrelanger erfolgloser Behandlung mit Psychotherapie, Medikamenten, Reha oder Klinikaufenthalten. Sie setzen Betroffene unter Druck, immer neue Therapien zu beginnen, und werten eine Weigerung als mangelnde Mitwirkung. Für viele Menschen mit psychischen Erkrankungen bedeutet das zusätzliche Unsicherheit und finanzielle Sorgen. Diese Belastung kann die Symptome weiter verstärken.

Dabei verlangen viele Versicherungsbedingungen nur, dass Sie zumutbaren ärztlichen Anordnungen folgen. Welche Behandlung zumutbar ist, hängt vom Einzelfall und vom Wortlaut Ihres Vertrags ab. In der Regel gilt das nur für Maßnahmen, die:

• risikoarm sind
• keine unzumutbaren Belastungen mit sich bringen
• eine konkrete Aussicht auf Besserung bieten

Eine abgelehnte Therapie ist daher nicht automatisch ein Grund, die Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung zu verweigern.

Entscheidend ist außerdem die Prognose. Zeigt der bisherige Krankheitsverlauf mit wiederkehrenden depressiven Phasen, dass eine Genesung in absehbarer Zeit nicht zu erwarten ist, lässt sich eine Ablehnung mit Verweis auf weitere Therapien oft angreifen.

Für den Nachweis spielen mehrere Faktoren eine Rolle:

• die Dauer der Erkrankung
• die bisherigen Behandlungsversuche
• die Diagnose nach ICD-10

die Frage, wie sich Beschwerden wie Antriebslosigkeit, Erschöpfung oder Konzentrations- und Schlafstörungen auf Ihre Arbeit auswirken

Kommen weitere Erkrankungen wie Angststörungen hinzu, verschlechtert das die Aussichten auf eine baldige Rückkehr an den Arbeitsplatz zusätzlich.

Für die Berufsunfähigkeit wegen Depression kommt es am Ende auf das Ergebnis der Gesamtbetrachtung an. Die Frage ist, ob die Krankheit Ihre Leistungsfähigkeit und Belastbarkeit so stark einschränkt, dass Sie die Aufgaben Ihrer beruflichen Tätigkeit auf absehbare Zeit nicht mehr erfüllen können. Behandelnde Experten wie Ihr Facharzt oder Psychotherapeut sollten diese Einschätzung in ihren Unterlagen klar festhalten. Das ist oft der wichtigste Baustein, damit Versicherte ihre BU-Rente trotz des Therapie-Arguments erhalten.

Vorvertragliche Anzeigepflichten sollen verletzt worden sein, weil frühere psychische Beschwerden nicht angegeben wurden

Dies ist die “Allzweckwaffe” der Versicherer. Wer früher einmal den Hausarzt wegen Schlafproblemen konsultiert oder vorübergehend pflanzliche Beruhigungsmittel genommen hat, soll dies verschwiegen haben. Die Gesundheitsfragen sind oft so formuliert, dass selbst Fachleute sie missverstehen können. Versicherer behaupten dann einen Zusammenhang zur späteren Depression – auch wenn Jahre oder Jahrzehnte dazwischen liegen.

In der Praxis führt das dazu, dass Versicherungsnehmer in einer ohnehin belastenden Situation auch noch um ihre finanzielle Absicherung kämpfen müssen. Während des oft jahrelangen Verfahrens fließt kein Geld, der finanzielle Druck verstärkt die Depression zusätzlich. Aus wirtschaftlicher Sicht ist diese Verzögerungstaktik für Versicherer erfolgreich: Viele Betroffene geben auf oder akzeptieren niedrigere Vergleichssummen.

3. Wie wird Berufsunfähigkeit wegen Depression festgestellt?

Ob Sie berufsunfähig sind, entscheidet zunächst der Versicherer im Rahmen der Leistungsprüfung. Grundlage sind medizinische Gutachten, ärztliche Berichte und Ihre Angaben im BU-Antrag. Nach der Antragstellung erhalten Sie in der Regel umfangreiche Fragebögen zu Diagnose, Behandlung und beruflicher Tätigkeit. Häufig folgen Rückfragen.

Für den Nachweis benötigen Sie:

• detaillierte Atteste und Befundberichte von Facharzt, Psychiater, Neurologen oder Facharzt für psychosomatische Medizin, idealerweise mit Diagnose nach ICD-10 (z. B. F32 oder F33) und Schweregrad
• Klinik- und Reha-Berichte sowie Arbeitsunfähigkeitsbescheinigungen über den gesamten Zeitraum der Krankschreibung
• eine genaue Tätigkeitsbeschreibung mit allen Aufgaben und Anforderungen an Ihrem Arbeitsplatz
• eine Dokumentation der Einschränkungen im Arbeitsalltag, etwa Konzentrationsstörungen, Antriebslosigkeit oder schnelle Erschöpfung

Wichtig ist, dass die Unterlagen nicht nur die Diagnose nennen. Sie müssen auch die Auswirkungen der Erkrankung auf Ihre Leistungsfähigkeit und Belastbarkeit im Beruf beschreiben. Allgemeine Bescheinigungen wie „Patient ist arbeitsunfähig“ reichen als Beleg meist nicht aus.

Der Gutachter beurteilt, ob Sie Ihre berufliche Tätigkeit voraussichtlich dauerhaft zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Diese Schwelle steht in den meisten Versicherungsbedingungen. Dabei kommt es nicht auf Ihren allgemeinen Gesundheitszustand an, sondern darauf, ob Sie Ihren konkreten Beruf noch ausüben können. Viele Verträge lassen es außerdem genügen, wenn dieser Zustand bereits mindestens sechs Monate ununterbrochen besteht. Dann kommt es auf eine Prognose für die Zukunft nicht mehr an.

Beispiel: Sachbearbeiterin mit schwerer Depression

Frau M. arbeitet seit 15 Jahren als Sachbearbeiterin. Seit mehreren Jahren leidet sie an wiederkehrenden depressiven Episoden, zuletzt an einer schweren Episode (F33.2) mit mehrwöchigem Klinikaufenthalt. Sie kann sich nicht mehr konzentrieren, macht Fehler bei der Bearbeitung, vergisst Termine und meidet Kontakte. Ihr Facharzt bescheinigt, dass sie ihren Beruf voraussichtlich dauerhaft nicht mehr ausüben kann.

Die BU-Versicherung lehnt ab. Angeblich könnten die Symptome mit einer Therapie innerhalb eines Jahres behoben werden, außerdem sieht der Gutachter Hinweise auf Aggravation. Erst nach anwaltlicher Einschaltung werden Klinikbericht, Facharztbericht und eine ergänzende Stellungnahme vorgelegt, dazu ein zusätzliches Gutachten. Danach folgt die Anerkennung: Frau M. erhält die Berufsunfähigkeitsrente rückwirkend.

Depression oder Burnout: Wo liegt der Unterschied?

Burnout und Depression werden oft in einem Atemzug genannt, sind aber nicht dasselbe. Das Burnout-Syndrom beschreibt einen Zustand tiefer Erschöpfung infolge von chronischem Stress am Arbeitsplatz, etwa durch dauerhaften Leistungsdruck oder belastende Bedingungen in der Arbeitswelt. In der ICD-10 wird Burnout nicht als eigenständige Krankheit geführt, sondern unter Z73.0 bei den Problemen der Lebensbewältigung. In der ICD-11 ist Burnout als arbeitsbezogenes Phänomen beschrieben.

Für die Berufsunfähigkeitsversicherung hat das eine wichtige Folge. Versicherer erkennen eine reine Burnout-Diagnose oft nicht als ausreichende Krankheit an. Häufig entwickelt sich aus einem Burnout aber eine behandlungsbedürftige Depression, die nach ICD-10 als depressive Episode (F32) oder wiederkehrende depressive Störung (F33) verschlüsselt wird. Dann kommt es nicht mehr auf das Etikett Burnout an, sondern auf die nachgewiesenen Einschränkungen im Beruf.

Liegt bei Ihnen neben Stress-Symptomen auch eine Depression vor, sollte diese Diagnose deshalb klar in den ärztlichen Unterlagen stehen. Wie die BU-Versicherung bei Burnout prüft, lesen Sie ausführlich im folgenden Beitrag.

4. Staatliche Leistungen bei Berufsunfähigkeit

Neben der privaten BU-Versicherung können Betroffene Anspruch auf staatliche Leistungen haben, die jedoch deutlich andere Voraussetzungen und niedrigere Leistungen bieten:

• Erwerbsminderungsrente (§ 43 SGB VI): Sie wird gezahlt, wenn Sie auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als drei Stunden (volle Erwerbsminderungsrente) oder weniger als sechs Stunden täglich (teilweise Erwerbsminderungsrente) arbeiten können – unabhängig von Ihrem erlernten oder zuletzt ausgeübten Beruf.
• Krankengeld (§ 44 SGB V): Nach Ende der sechswöchigen Lohnfortzahlung durch den Arbeitgeber zahlt die Krankenkasse bis zu 78 Wochen Krankengeld – allerdings nur 70 Prozent des Bruttoarbeitsentgelts, maximal aber 90 Prozent des Nettoarbeitsentgelts. Danach endet der Anspruch, auch wenn Sie noch arbeitsunfähig sind. Ohne weitere Ansprüche droht dann der Übergang in die Grundsicherung.
• Grundsicherung für Arbeitsuchende (SGB II) oder Sozialhilfe (SGB XII): Wenn kein ausreichendes Einkommen vorhanden ist, greift das soziale Netz. Es sichert aber nur das Existenzminimum und setzt eine umfassende Bedürftigkeitsprüfung voraus.

Die finanzielle Absicherung durch staatliche Leistungen reicht daher bei weitem nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard zu halten. Gerade bei Depressionen und anderen psychischen Erkrankungen dauert die Berufsunfähigkeit oft viele Jahre, manchmal bis zum Rentenalter. Während eine private BU-Rente den konkreten Beruf absichert und oft 60–80 Prozent des Nettoeinkommens ersetzt, führen staatliche Leistungen meist zu einem drastischen sozialen Abstieg.

Wer wegen einer Depression berufsunfähig wird, ist deshalb in der Regel auf die Leistungen seiner Berufsunfähigkeitsversicherung angewiesen. Umso wichtiger ist die private Berufsunfähigkeitsversicherung als zentrale Säule der Existenzsicherung, auch weil psychische Erkrankungen heute zu den häufigsten Ursachen einer Berufsunfähigkeit zählen. Lehnt der Versicherer ab, sollten Betroffene ihren Anspruch deshalb konsequent prüfen und durchsetzen lassen, statt vorschnell auf die BU-Rente für ihren Beruf zu verzichten.

5. So hilft ein Fachanwalt bei BU wegen Depression

Ein auf Versicherungsrecht spezialisierter Anwalt wie Matthias Neeb begleitet Sie durch alle Phasen des BU-Leistungsfalls: vom ersten Antrag über die Leistungsprüfung bis zur Durchsetzung Ihrer Ansprüche vor Gericht. Er prüft Ihren Versicherungsvertrag, die Versicherungsbedingungen und Ihre medizinischen Unterlagen. Er übernimmt die gesamte Kommunikation mit dem BU-Versicherer und sorgt für eine fundierte Begründung Ihres Anspruchs auf die Berufsunfähigkeitsrente.

Vor und während der Antragstellung

Viele Fehler passieren schon bei der Beantragung.

Ein Anwalt kann Sie deshalb frühzeitig unterstützen:

• die Tätigkeitsbeschreibung gemeinsam mit Ihnen erarbeiten, damit alle Aufgaben und ihr zeitlicher Anteil korrekt erfasst sind
• prüfen, ob Atteste und Facharztberichte die Einschränkungen im Beruf konkret genug beschreiben
• fehlende oder unklare Unterlagen beschaffen, etwa Klinik- oder Reha-Berichte
• Fragebögen und Rückfragen des Versicherers beantworten, ohne widersprüchliche Angaben zu machen

Bei Gutachten und Ablehnung

Gerade bei psychischen Erkrankungen wie Depressionen stützen Versicherer ihre Entscheidung oft auf ein eigenes Gutachten. Das Ergebnis dieser Prüfung fällt für Betroffene häufig ungünstig aus. Ein spezialisierter Anwalt prüft deshalb genau:

• ob der Gutachter Ihren zuletzt ausgeübten Beruf mit allen Aufgaben und Anforderungen richtig erfasst hat
• ob Diagnose und Schweregrad nach ICD-10 zutreffend eingeordnet wurden
• ob Symptome und Beschwerden sowie ihre Auswirkungen auf Leistungsfähigkeit und Belastbarkeit vollständig berücksichtigt sind
• ob Tests zu Aggravation oder Simulation korrekt durchgeführt und ausgewertet wurden
• ob die Prognose zum weiteren Verlauf der Krankheit nachvollziehbar begründet ist

Bei Bedarf schaltet er geeignete Experten als Gutachter ein oder holt eine Stellungnahme Ihrer behandelnden Ärzte ein. Oft reichen schon ergänzende Atteste, Bescheinigungen oder Unterlagen, um Lücken im Nachweis zu schließen und die Einschränkungen im Beruf zu belegen.

Kommt es zur Ablehnung, prüft er die Begründung im Detail. Versicherer lehnen aus unterschiedlichen Gründen ab. In vielen Fällen behaupten sie, der erforderliche Grad der Berufsunfähigkeit sei nicht erreicht.

Zur Prüfung gehört auch die Frage, ob ein Rücktritt oder eine Anfechtung wegen angeblich verschwiegener Vorerkrankungen überhaupt zulässig ist. Dabei kommt es darauf an:

• was bei den Gesundheitsfragen tatsächlich gefragt wurde
• welche Angaben Sie gemacht haben
• ob der Versicherer die gesetzlichen Fristen eingehalten hat

Häufige Streitpunkte sind außerdem:

• Ausschlussklauseln für psychische Erkrankungen: Ob eine solche Klausel im Versicherungsvertrag Ihre heutige Depression tatsächlich erfasst, hängt vom genauen Wortlaut ab.
• Eine Verweisungsklausel im Vertrag: Manche Bedingungen erlauben es dem Versicherer, Sie auf eine andere Tätigkeit zu verweisen. Moderne Tarife der Berufsunfähigkeitsversicherung verzichten meist darauf.
• Die Lebensstellung: Hier geht es um die Frage, ob ein neuer Beruf Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht, vor allem bei Einkommen und sozialer Wertschätzung.

Im Rechtsstreit

Lenkt der Versicherer nicht ein, kann der Anwalt Klage einreichen und Ihre Ansprüche vor Gericht durchsetzen. Im Rechtsstreit entscheidet das Gericht meist auf Grundlage eines unabhängigen Gutachtens durch einen gerichtlichen Sachverständigen. Wichtig ist dabei die Verjährung: Ansprüche auf die BU-Rente verjähren in der Regel nach drei Jahren. Solange der Versicherer den Leistungsfall prüft, ist die Verjährung nach § 15 VVG allerdings gehemmt. Ein Anwalt behält diese Fristen im Blick, damit keine Rentenzahlungen verloren gehen. Er prüft außerdem, ob Ihre Rechtsschutzversicherung die Kosten übernimmt.

Warum spezialisierte Anwälte den Unterschied machen

Fachanwälte für Versicherungsrecht kennen die Argumentationsmuster der Berufsunfähigkeitsversicherer und die typischen Schwachstellen ihrer Ablehnungen. Anders als allgemein tätige Anwälte führen sie solche Verfahren regelmäßig und wissen, wie Gerichte in ähnlichen Fällen urteilen.

Gerade bei Depressionen ist es wichtig, die individuellen Einschränkungen präzise zu dokumentieren und Missverständnisse zu vermeiden. Mit anwaltlicher Unterstützung steigen die Chancen auf eine Anerkennung deutlich, ebenso auf die Zahlung der BU-Rente, auch rückwirkend.

6. Fazit: Das Wichtigste in Kürze

• Häufigste Ursache: Depressionen zählen zu den häufigsten Gründen für eine Berufsunfähigkeit. Umso wichtiger ist es, den Anspruch auf die BU-Rente richtig vorzubereiten.

• 50-Prozent-Grenze: Für den Anspruch auf die Berufsunfähigkeitsrente muss Ihre berufliche Tätigkeit nach den meisten Versicherungsbedingungen zu mindestens 50 Prozent eingeschränkt sein. Diese Einschränkung muss voraussichtlich dauerhaft bestehen oder nach vielen Verträgen bereits seit mindestens sechs Monaten.

• Konkreter Beruf zählt: Entscheidend ist nicht die Diagnose nach ICD-10 allein, sondern wie sich die Erkrankung auf Ihren konkreten Beruf auswirkt. Ausschlaggebend ist, welche Aufgaben Sie wegen der Depression nicht mehr erledigen können.

• Lückenloser Nachweis: Aussagekräftige Atteste und Berichte von Facharzt, Psychotherapeut und Klinik sind die wichtigsten Belege. Zusammen mit einer genauen Tätigkeitsbeschreibung bilden sie die Grundlage für den Nachweis.

• Häufige Ablehnung: Versicherer lehnen den BU-Antrag bei psychischen Erkrankungen häufiger ab als bei anderen Diagnosen. Typische Gründe sind angeblich fehlende Nachweise, eine Verletzung der Anzeigepflicht, Ausschlussklauseln oder der Verweis auf weitere Behandlung.

• Ablehnung prüfen lassen: Viele Ablehnungen sind angreifbar. Lassen Sie Vertrag, Bedingungen und Gutachten prüfen, bevor Sie aufgeben oder ein Vergleichsangebot annehmen. Behalten Sie dabei die Verjährung im Blick.

• Anwaltliche Unterstützung: Spezialisierte Anwälte für Versicherungsrecht begleiten Sie von der Antragstellung bis zur Durchsetzung Ihrer Ansprüche vor Gericht. So erhöhen sie die Chancen auf eine Anerkennung und die Zahlung der BU-Rente.

7. FAQ

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